當(dāng)前，涉及信用卡的欺詐案件時(shí)有發(fā)生，犯罪分子手段層出不窮，人們對(duì)密碼的保護(hù)意識(shí)已經(jīng)很強(qiáng)，不過，對(duì)其他的一些信息則重視不足，比如手機(jī)號(hào)。其實(shí)，為保證用卡安全，僅僅看好密碼是不夠的，某些個(gè)人信息如有泄露，都可能給自己帶來損失，其中，手機(jī)號(hào)就是重要的一項(xiàng)，千萬別拿手機(jī)號(hào)不當(dāng)密碼。

　　很多信用卡使用者都有過這樣的經(jīng)歷：撥打信用卡客服電話，查詢信用卡賬單或是變更個(gè)人信息時(shí)，客服人員會(huì)不厭其煩地進(jìn)行一連串 “審問”，從姓名、電話到工作單位，甚至包括預(yù)留的親友信息。很多持卡人對(duì)這種事無巨細(xì)的提問感到困惑、厭煩，孰不知，銀行對(duì)于這些預(yù)留信息的審核，正是保護(hù)用卡安全的一道重要屏障。

　　筆者近期了解到一起因銀行未嚴(yán)格履行對(duì)持卡人身份核查義務(wù)而引發(fā)的糾紛。

　　市民張女士因參加某活動(dòng)而泄露了信用卡及個(gè)人信息，犯罪分子利用獲取的信息，冒充張女士撥打開卡行客服電話，變更了張女士信用卡綁定的手機(jī)號(hào)碼，然后再利用第三方支付平臺(tái)僅需輸入手機(jī)動(dòng)態(tài)密碼的支付漏洞，盜刷張女士的信用卡。銀行認(rèn)為信用卡被盜的主要原因是張女士泄露信用卡信息，應(yīng)自負(fù)其責(zé)，因此起訴張女士要求歸還信用卡透支額度；張女士則認(rèn)為，銀行未向本人核實(shí)就擅自修改預(yù)留手機(jī)號(hào)，造成信用卡被盜刷，不同意償還欠款。

　　近年來，支付寶等第三方支付平臺(tái)都推出了快捷支付功能，在網(wǎng)上消費(fèi)時(shí)無需輸入銀行卡交易密碼，只要通過綁定的手機(jī)號(hào)碼接收到的驗(yàn)證信息，就能夠輕松實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上消費(fèi)。這一產(chǎn)品創(chuàng)新了銀行卡的支付方式，在法定的憑密碼支付、憑簽字支付的支付規(guī)則之外，又增加了憑手機(jī)驗(yàn)證短信的支付方式，持卡人在獲得便捷的同時(shí)，也增大了用卡安全隱患，易引發(fā)糾紛。

　　目前我國法律規(guī)定，使用密碼交易產(chǎn)生的電子信息記錄可作為有效憑據(jù)，但在上述案例中，由于交易并沒有使用信用卡設(shè)定的交易密碼，而是使用了其他驗(yàn)證方式，其交易的有效性能否被認(rèn)可、發(fā)卡行與持卡人對(duì)于密碼的驗(yàn)證與管理各應(yīng)承擔(dān)什么責(zé)任，均有待法律與司法實(shí)踐進(jìn)一步明確。

　　此事再次暴露出忽視個(gè)人信息保護(hù)所導(dǎo)致的多種風(fēng)險(xiǎn)。目前，大多持卡人比較注重對(duì)信用卡及其密碼的管理，但容易忽略在銀行預(yù)留的手機(jī)號(hào)等個(gè)人信息的保護(hù)，對(duì)于向他人提供信用卡、身份證復(fù)印件的隱患不夠重視。從銀行的角度看，如果審核問題設(shè)置簡單或缺乏隱私性，審核的準(zhǔn)確性將大打折扣。此外，手機(jī)號(hào)碼被擅自修改后，持卡人的手機(jī)不能收到信用卡消費(fèi)短信，信用卡往往被盜刷多筆而持卡人毫不知情，也會(huì)進(jìn)一步增大持卡人的損失。

　　在電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行快速發(fā)展的今天，對(duì)快捷支付的追求已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，在立法尚有空白的情況下，金融機(jī)構(gòu)和持卡人都應(yīng)提高警惕，增強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)意識(shí)，堵截新型支付方式留下的漏洞。對(duì)銀行來說，銀行無法參與交易環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制，只能通過加強(qiáng)對(duì)持卡人個(gè)人信息的管理為犯罪行為增設(shè)屏障。銀行在開立信用卡時(shí)應(yīng)盡可能采集持卡人的詳細(xì)信息，適當(dāng)增加隱私或個(gè)性化問題；在通過客服電話辦理業(yè)務(wù)時(shí)，除掛失止付等緊急業(yè)務(wù)外，應(yīng)限定只能通過開卡時(shí)的預(yù)留電話撥打，并詳細(xì)詢問預(yù)留信息；變更手機(jī)等與支付相關(guān)的重要信息應(yīng)增加密碼確認(rèn)環(huán)節(jié)，或由持卡人本人前往營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理；變更客戶信息后，應(yīng)通過原預(yù)留手機(jī)及新手機(jī)發(fā)送信息變更提示，增加事后核實(shí)確認(rèn)環(huán)節(jié)。

　　持卡人要加強(qiáng)對(duì)銀行卡預(yù)留信息的重視，把手機(jī)號(hào)等個(gè)人信息視為和銀行卡密碼同等重要的資料，不輕易向他人提供；手機(jī)遺失或更換后，及時(shí)解除金融綁定服務(wù)；嘗試手機(jī)銀行、快捷支付等新型支付方式時(shí)，應(yīng)增加數(shù)字證書、密碼等多重安全保護(hù)措施，并設(shè)定支付上限；收到異常短信要引起重視，如非本人操作應(yīng)立即通知銀行采取阻止措施，避免損失擴(kuò)大。